Bài này nói về bảo hiểm trong đời sống riêng. Ai tự kinh doanh hoặc có giấy phép kinh doanh còn cần bảo vệ cho hoạt động kinh doanh — phần đó có quy định riêng, chúng tôi viết tách ra.
1. Bắt buộc, quan trọng hay tùy hoàn cảnh
| Nhóm | Loại nào | Vì sao |
|---|---|---|
| Bắt buộc với mọi người | Bảo hiểm y tế, bảo hiểm chăm sóc | Không có thì không sống được ở Đức. Ai đi làm thì đóng tự động qua lương |
| Bắt buộc khi bạn đi làm | Bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm tai nạn lao động | Bị trừ từ lương. Riêng bảo hiểm tai nạn do chủ trả hoàn toàn |
| Bắt buộc khi bạn có xe | Bảo hiểm trách nhiệm xe | Không có thì không được lái |
| Rất nên có | Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân | Bảo vệ bạn khỏi những thiệt hại có thể đeo bám cả đời |
| Tùy hoàn cảnh sống | Mất khả năng làm nghề, đồ đạc trong nhà, bảo hiểm pháp lý, bảo hiểm nhân thọ rủi ro | Tùy bạn kiếm bao nhiêu, có gì và ai phụ thuộc vào bạn |
| Bảo hiểm cho những thứ giá trị nhỏ | Điện thoại, kính, hành lý và tương tự | Ở đây nên tự hỏi câu trong khung dưới — và tốt nhất là hỏi cùng một người tư vấn |
Ai giúp bạn: môi giới bảo hiểm, Verbraucherzentrale, điểm tư vấn xã hội.
Nguồn: § 193 Luật Hợp đồng bảo hiểm; §§ 1 và 2 SGB XI; SGB VI; SGB III; SGB VII; § 1 Luật Bảo hiểm bắt buộc
2. Bảo hiểm y tế
Ở Đức ai cũng phải có bảo hiểm y tế. Có hai hệ thống: bảo hiểm công và bảo hiểm tư. Phần lớn người đi làm nằm ở hệ thống công.
| Câu hỏi | Trả lời |
|---|---|
| Bảo hiểm công tốn bao nhiêu? | 14,6 phần trăm lương gộp cộng thêm một khoản phụ, mỗi hãng một mức. Trung bình năm 2026 là 2,9 phần trăm. Chủ của bạn trả khoảng một nửa |
| Các hãng có đắt như nhau không? | Không. Khoản phụ chênh nhau đáng kể. Đổi hãng có thể tiết kiệm vài trăm Euro một năm |
| Quyền lợi có giống nhau không? | Các quyền lợi cơ bản giống nhau ở mọi hãng. Khác nhau ở phần thêm như làm sạch răng hoặc trị liệu bằng tay |
| Khi nào tôi được đổi? | Sau mười hai tháng ở cùng một hãng, báo trước hai tháng. Nếu hãng tăng khoản phụ, bạn được đổi ngay |
| Gia đình tôi thì sao? | Vợ chồng và con cái được bảo hiểm kèm miễn phí, nếu họ kiếm ít hoặc không kiếm gì |
Chú ý, thay đổi sắp tới: Từ 2028 sẽ phát sinh một khoản phụ cho vợ chồng được bảo hiểm kèm. Với con cái vẫn miễn phí. Điều này đã được quyết nhưng chưa có hiệu lực.
Hai quyền lợi nhiều người không biết
| Quyền lợi | Nghĩa là gì | Cách nhận |
|---|---|---|
| Trả thêm ít đi | Mỗi năm bạn không bao giờ phải tự trả thêm quá 2 phần trăm thu nhập năm cho thuốc, bệnh viện và dụng cụ hỗ trợ. Nếu bệnh mãn tính thì chỉ 1 phần trăm. Phần vượt quá hãng bảo hiểm trả | Giữ mọi biên lai. Khi đạt giới hạn, nộp đơn xin miễn tại hãng. Miễn cho phần còn lại của năm |
| Tiền ốm (Krankengeld) | Nếu bạn ốm quá sáu tuần, hãng bảo hiểm trả tiếp — khoảng 70 phần trăm lương gộp, tối đa 90 phần trăm lương thực nhận | Giấy nghỉ ốm phải liên tục không đứt quãng. Thiếu một ngày là có thể bị cắt tiền. Luôn đi khám trước khi giấy cũ hết hạn |
Nguồn: §§ 44 đến 51 và 62 SGB V
Nếu bạn không đóng nổi phí
Điều này chủ yếu liên quan đến người tự kinh doanh. Hãy liên hệ ngay với hãng bảo hiểm trước khi nợ hình thành. Có thể trả góp, hạ mức đóng hoặc chuyển sang hợp đồng rẻ hơn. Ai im lặng và không đóng thì cuối cùng chỉ còn được chữa trong trường hợp khẩn cấp — và nợ vẫn tiếp tục tăng.
Nguồn: §§ 5, 10, 175, 241 và 242 SGB V; § 10 khoản 1 câu 8 SGB V (loại trừ người hưởng lương hưu từ 01.01.2026); các mức đóng năm 2026
3. Công hay tư?
Với bảo hiểm y tế có hai thế giới. Phần lớn người ở Đức không được chọn — và điều đó thường là tốt.
| Bảo hiểm công | Bảo hiểm tư | |
|---|---|---|
| Ai được vào? | Mọi người làm công. Bắt buộc đến mức lương gộp khoảng 6.450 Euro một tháng | Người làm công trên mức đó, người tự kinh doanh và công chức |
| Tốn bao nhiêu? | Một tỷ lệ cố định trên thu nhập. Ai kiếm ít thì đóng ít | Theo tuổi và sức khỏe lúc bắt đầu hợp đồng. Không phụ thuộc thu nhập |
| Gia đình | Vợ chồng và con cái được bảo hiểm kèm miễn phí | Mỗi người đóng riêng — kể cả từng đứa con |
| Quyền lợi | Do luật quy định, giống nhau ở mọi hãng | Ghi trong hợp đồng. Có thể tốt hơn, nhưng cũng có thể có lỗ hổng |
| Khi về già | Mức đóng vẫn theo thu nhập, tức là theo lương hưu | Phí thường tăng mạnh, đúng lúc thu nhập giảm |
| Quay lại được không? | Luôn được, khi bạn lại xuống dưới mức giới hạn | Rất khó. Từ 55 tuổi thì gần như không thể |
Với người tự kinh doanh: Các bạn được tự chọn. Ai ở lại bảo hiểm công thì đóng theo lợi nhuận, nhưng ít nhất là một mức tối thiểu cố định. Hãy hỏi hãng bảo hiểm mức tối thiểu trước khi tính toán.
Nguồn: §§ 5, 6 và 240 SGB V; giới hạn bắt buộc bảo hiểm 2026
4. Các bảo hiểm bắt buộc khác
| Bảo hiểm | Nó làm gì | Tốn bao nhiêu |
|---|---|---|
| Bảo hiểm chăm sóc | Trả khi về già hoặc sau bệnh tật bạn cần người giúp trong sinh hoạt | 3,6 phần trăm lương gộp, chia với chủ. Ai trên 23 tuổi và không có con đóng thêm 0,6 phần trăm |
| Bảo hiểm hưu trí | Sau này trả lương hưu. Và trả sớm hơn nếu vì sức khỏe bạn không làm việc được nữa | 18,6 phần trăm lương gộp, chia với chủ |
| Bảo hiểm thất nghiệp | Trả tiền thất nghiệp khi bạn mất việc | 2,6 phần trăm lương gộp, chia với chủ |
| Bảo hiểm tai nạn lao động | Trả khi bị tai nạn tại chỗ làm hoặc trên đường đi làm | Chủ trả hoàn toàn. Với bạn là miễn phí |
| Bảo hiểm trách nhiệm xe | Trả thiệt hại bạn gây cho người khác khi lái xe | Rất khác nhau tùy xe, nơi ở và kinh nghiệm lái |
Khi có người cần chăm sóc
Bảo hiểm chăm sóc không tự trả. Bạn phải nộp đơn xin xếp mức độ cần chăm sóc (Pflegegrad). Đó là việc phân loại xem người đó cần giúp bao nhiêu. Đơn gửi không theo mẫu đến quỹ chăm sóc, quỹ này nằm tại hãng bảo hiểm y tế. Một cuộc gọi cũng đủ để giữ mốc thời gian.
- Sau đó sẽ có người của Cơ quan Y tế đến thăm và xem người đó cần giúp ở những việc gì
- Có năm mức. Mức càng cao thì tiền và quyền lợi càng nhiều
- Được trả từ tháng nộp đơn — không truy ngược. Nên nộp sớm
- Người thân đứng ra chăm sóc cũng được hỗ trợ: khóa học, điểm hưu trí và người thay khi họ bận
- Nếu mức được xếp quá thấp, bạn có một tháng để phản đối. Việc này thường đáng làm
Mẹo cho buổi thăm: Trước đó hãy ghi lại trong một tuần xem những việc gì cần giúp. Vào một ngày khỏe, mọi thứ trông dễ hơn thực tế.
Các khoản đóng này đều ghi trên bảng lương của bạn. Nếu bạn tự kinh doanh thì phải tự lo bảo hiểm y tế — và nên nghĩ đến hưu trí.
Nguồn: §§ 14, 15, 18 và 33 SGB XI; § 84 Luật Tòa án Xã hội; SGB VI, SGB III và SGB VII; § 1 Luật Bảo hiểm bắt buộc
5. Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân
- Gia đình: vợ chồng và con cái thường được bảo hiểm kèm. Một hợp đồng là đủ cho cả nhà
- Trẻ dưới bảy tuổi về mặt pháp lý không phải chịu trách nhiệm. Hợp đồng tốt vẫn trả — nếu không thì hàng xóm phải tự gánh thiệt hại
- Quan trọng với người thuê nhà: thiệt hại cho căn hộ nên được bao gồm
- Không được bảo hiểm là thiệt hại bạn cố ý gây ra, và thiệt hại khi lái xe — phần đó thuộc bảo hiểm trách nhiệm xe
Nguồn: § 823 BGB (nghĩa vụ bồi thường); § 828 BGB (trách nhiệm của trẻ em)
6. Các bảo hiểm khác
Những loại này có đáng hay không tùy hoàn cảnh sống của bạn. Hãy nhờ tư vấn độc lập trước khi ký.
| Bảo hiểm | Dùng để làm gì | Có thể quan trọng với ai |
|---|---|---|
| Mất khả năng làm nghề | Trả một khoản hằng tháng nếu vì sức khỏe bạn không làm nghề của mình được nữa | Với mọi người sống bằng thu nhập của mình. Lương hưu nhà nước trong trường hợp này thường không đủ |
| Đồ đạc trong nhà | Đền bù đồ đạc và tài sản khi cháy, trộm, nước rò hoặc bão | Khi mua sắm lại toàn bộ sẽ vượt quá khả năng của bạn |
| Bảo hiểm pháp lý | Trả tiền luật sư và tòa án khi có tranh chấp | Tùy lĩnh vực — lao động, nhà thuê, giao thông. Thường có thời gian chờ ba tháng |
| Bảo hiểm nhân thọ rủi ro | Trả tiền cho gia đình bạn nếu bạn qua đời | Khi có người sống nhờ thu nhập của bạn hoặc đang có khoản vay |
| Bảo hiểm tai nạn tư nhân | Trả khi để lại di chứng sau tai nạn lúc rảnh rỗi | Khi không có bảo vệ qua công việc |
Nguồn: §§ 43 và tiếp theo SGB VI (lương hưu do giảm khả năng lao động); Luật Hợp đồng bảo hiểm
7. Về Việt Nam
Cho việc này có bảo hiểm y tế du lịch nước ngoài. Với một người thường dưới 20 Euro một năm, với cả gia đình dưới 50. Nó có giá trị cho mọi chuyến đi trong năm, thường giới hạn số ngày cho mỗi chuyến.
Khi so sánh, hãy để ý những điểm này
- Có bao gồm chuyển về Đức không — và có trả khi việc chuyển là hợp lý về y tế, chứ không phải chỉ khi bắt buộc?
- Mỗi chuyến được bảo hiểm bao nhiêu ngày? Ai bay về Việt Nam hai tháng thì cần nhiều hơn mức 45 ngày thông thường
- Có áp dụng cho bệnh bạn đã có sẵn không?
- Người thân lớn tuổi có được bảo hiểm kèm không, hay có giới hạn tuổi?
Quan trọng: Ký trước khi bay. Sau khi cất cánh thì không được nữa.
Nguồn: §§ 16 và 18 SGB V (quyền lợi ở nước ngoài); các hiệp định bảo hiểm xã hội giữa các nước
8. Trước khi bạn ký
| Điều gì | Bạn nên biết |
|---|---|
| 14 ngày rút lại | Bạn có thể rút lại mọi hợp đồng bảo hiểm trong vòng 14 ngày mà không cần lý do. Với bảo hiểm nhân thọ và hưu trí là 30 ngày |
| Đại lý hay môi giới? | Đại lý làm việc cho một hãng bảo hiểm và bán sản phẩm của hãng đó. Môi giới làm việc cho bạn và được so sánh trên thị trường. Luôn hỏi người đối diện thuộc loại nào |
| Buổi tư vấn phải được ghi lại | Bạn có quyền nhận một biên bản tư vấn bằng văn bản. Hãy giữ nó — nó giúp ích nếu sau này có gì sai |
| Không ký dưới áp lực | Cầm hồ sơ về và đọc kỹ. Ai thúc ép bạn thì có lý do |
| Không tiền mặt | Phí bảo hiểm được chuyển khoản hoặc trừ tự động, không bao giờ đưa tiền mặt cho một người |
Nguồn: §§ 8, 19, 61 và 152 Luật Hợp đồng bảo hiểm; § 34d Luật Kinh doanh
9. Khi có chuyện xảy ra
- Báo ngay. Nhiều hợp đồng yêu cầu báo trong vài ngày. Gọi điện thôi không đủ — hãy viết thêm
- Chụp ảnh trước khi bạn dọn dẹp hay cho sửa chữa
- Đừng vứt bỏ gì cho đến khi bảo hiểm quyết định
- Giữ cho thiệt hại nhỏ lại. Bạn có nghĩa vụ ngăn thiệt hại lớn hơn, ví dụ khóa nước lại
- Khi bị trộm hoặc mất cắp báo cảnh sát ngay và giữ lại giấy trình báo
- Ghi lại tất cả: chuyện gì xảy ra, khi nào, ai có mặt
- Đừng nhận lỗi. Nói chuyện gì đã xảy ra, còn việc đánh giá để bảo hiểm làm
Nguồn: §§ 30 và 82 Luật Hợp đồng bảo hiểm
10. Khi bảo hiểm không trả
Một lần từ chối không phải là lời cuối. Rất nhiều quyết định từ chối bị rút lại khi người ta phản đối. Điều quan trọng là bạn hiểu chính xác vì sao bị từ chối — nếu không, bạn phản đối lệch trọng tâm.
| Bước | Bạn làm gì |
|---|---|
| 1. Yêu cầu nêu lý do | Viết thư hỏi họ dựa vào điều khoản nào trong hợp đồng để từ chối |
| 2. Phản đối | Thư không theo mẫu, ghi số hợp đồng và số vụ việc. Đặt thời hạn hai tuần |
| 3. Nhờ cơ quan hòa giải | Miễn phí và không cần luật sư. Đến giá trị tranh chấp 10.000 Euro, quyết định ràng buộc với hãng bảo hiểm, còn với bạn thì không |
| 4. Luật sư hoặc tòa án | Khi hòa giải không mang lại kết quả. Có bảo hiểm pháp lý thì thường được chi trả |
Nguồn: §§ 214 và tiếp theo Luật Hợp đồng bảo hiểm; Luật Giải quyết tranh chấp tiêu dùng; § 84 Luật Tòa án Xã hội
11. Hủy và đổi
| Bảo hiểm | Thời hạn báo hủy |
|---|---|
| Phần lớn các hợp đồng | Ba tháng trước khi hết năm bảo hiểm. Ghi trong hợp đồng của bạn |
| Sau khi phí tăng | Bạn được ra ngay, thường trong vòng một tháng kể từ khi nhận thông báo |
| Sau một vụ việc | Cả hai bên được hủy, thường trong vòng một tháng sau khi vụ việc được thanh toán xong |
| Bảo hiểm xe | Thường đến 30 tháng 11, để việc đổi kịp từ 1 tháng 1 |
| Bảo hiểm y tế công | Sau mười hai tháng ràng buộc, rồi báo trước hai tháng. Nếu khoản phụ tăng thì được ngay |
Cách đổi hãng bảo hiểm y tế
- Chọn hãng mới và so sánh khoản phụ
- Nộp đơn tại hãng mới — họ lo phần còn lại
- Hãng mới tự báo việc đổi cho hãng cũ và cho chủ lao động
- Bạn nhận được giấy xác nhận. Hãy giữ nó
- Chỉ khi có giấy xác nhận thì việc đổi mới chắc chắn
Những gì hay hỏng khi đổi
- Hủy quá sớm. Với mọi bảo hiểm khác thì nguyên tắc là: có hợp đồng mới trước, rồi mới hủy
- Quên bảo hiểm bổ sung cũ. Bảo hiểm răng bổ sung ở hãng cũ không tự động chấm dứt
- Hủy bảo hiểm y tế tư mà không có giấy chứng nhận. Không có giấy chứng nhận bảo hiểm mới thì việc hủy không có hiệu lực
- Bỏ qua thời gian chờ. Nhiều hợp đồng chỉ trả sau ba tháng, với răng giả thường phải sau tám tháng
Nguồn: §§ 11, 40 và 92 Luật Hợp đồng bảo hiểm; §§ 173, 175 và 205 SGB V
12. Bạn tiết kiệm được gì — và những sai lầm đắt nhất
Nơi tiền đang bị bỏ lại
| Cơ hội | Được gì | Cách làm |
|---|---|---|
| Tìm hợp đồng trùng nhau | Nhiều người trả hai lần cho cùng một thứ, ví dụ bảo hiểm điện thoại và bảo hiểm đồ đạc trong nhà | Đặt tất cả hợp đồng cạnh nhau và so xem mỗi cái bao gồm những gì |
| So sánh hãng bảo hiểm y tế | Khoản phụ chênh nhau đáng kể. Với thu nhập trung bình có thể là vài trăm Euro một năm | Xem bảng so sánh khoản phụ và đổi nếu cần |
| Nộp đơn bảo hiểm kèm gia đình | Vợ chồng và con cái được bảo hiểm miễn phí | Nộp đơn tại hãng bảo hiểm của bạn. Họ không tự hỏi |
| Đóng theo năm thay vì theo tháng | Nhiều hãng giảm giá cho việc này | Hỏi hãng bảo hiểm |
| Tự chịu một phần | Ai đồng ý tự trả những thiệt hại nhỏ thì được mức phí thấp hơn | Chỉ nên làm nếu lúc cần bạn thật sự có số tiền đó |
| Trừ phí bảo hiểm vào thuế | Bảo hiểm y tế và chăm sóc được trừ không giới hạn. Các loại khác chỉ trong một mức trần chung | Ghi vào tờ khai thuế. Dòng đó gọi là „Vorsorgeaufwendungen” |
Nguồn: § 10 khoản 1, 3 và 4 Luật Thuế thu nhập
6 sai lầm đắt nhất
1. Không có bảo hiểm trách nhiệm cá nhân. Bảo hiểm quan trọng rẻ nhất — và là cái mà thiếu nó thì đắt nhất.
2. Trả lời sai các câu hỏi về sức khỏe. Lúc cần thì bảo hiểm không trả.
3. Báo vụ việc quá muộn. Nhiều hợp đồng chỉ cho vài ngày.
4. Im lặng khi nợ phí. Nhất là với bảo hiểm y tế. Nói ra thì được giúp, chờ đợi thì tệ hơn.
5. Hủy trước khi có hợp đồng mới. Khi đó bạn không có bảo vệ trong khoảng giữa.
6. Chấp nhận một lần từ chối. Phản đối và hòa giải không tốn gì.
Nguồn về thuế: § 10 Luật Thuế thu nhập
Đối tác của chúng tôi: hỗ trợ bằng tiếng Việt
Với bảo hiểm, tiền phụ thuộc trực tiếp vào ngôn ngữ. Việc có được trả hay không quyết định ở chỗ bạn đã đánh dấu gì trong đơn và viết gì trong tờ khai báo vụ việc.
- Câu hỏi về sức khỏe. Hiểu sai chúng là sai lầm tốn kém nhất — nó làm mất toàn bộ sự bảo vệ, sau nhiều năm đóng phí
- Điều khoản. Việc có được trả hay không nhiều khi phụ thuộc vào một câu duy nhất. Ai chỉ hiểu đại khái thì dễ ký nhầm
- Thời hạn. Sau một vụ việc bạn thường chỉ có vài ngày. Đến khi lá thư được dịch xong thì có thể đã qua
- Đừng để người nhà làm phiên dịch. Bệnh sử và thu nhập của bạn không liên quan đến ai trong nhà
Bạn tìm thấy ai trong danh bạ
| Lĩnh vực | Họ phụ trách việc gì |
|---|---|
| Môi giới bảo hiểm | Xem bạn cần gì, so sánh các chào giá, hỗ trợ khi có vụ việc. Môi giới làm việc cho bạn, không cho một hãng bảo hiểm |
| Bác sĩ | Khi liên quan đến câu hỏi sức khỏe, giấy chứng nhận hoặc giám định |
| Luật sư | Khi bảo hiểm không trả hoặc muốn rút khỏi hợp đồng |
| Chuyên viên thuế | Trừ phí vào thuế, bảo vệ cho người tự kinh doanh |
| Biên dịch và phiên dịch | Dịch điều khoản và thư từ, đi cùng đến các cuộc hẹn |
| Điểm tư vấn | Hiểu thư từ, điền đơn |
Chậm nhất lúc này bạn nên gọi
- Bạn nhận được một lần từ chối và không hiểu lý do
- Bảo hiểm muốn rút khỏi hợp đồng
- Bạn nợ phí bảo hiểm y tế
- Có người muốn bán bảo hiểm cho bạn tại nhà hoặc qua điện thoại
- Bạn định về Việt Nam một chuyến dài
- Bạn bắt đầu tự kinh doanh và không biết mình cần gì
Đến danh bạ của chúng tôi
Tìm các đối tác nói tiếng Việt — luật sư, chuyên viên thuế, bác sĩ, môi giới bảo hiểm, phiên dịch và điểm tư vấn. Tìm theo địa phương và lĩnh vực.
Những nơi tư vấn miễn phí
Những nơi này tư vấn độc lập và miễn phí hoặc rất rẻ. Ở đó thường tư vấn bằng tiếng Đức — nên hãy rủ ai đó đi cùng nếu bạn chưa tự tin.
- Verbraucherzentrale: tư vấn độc lập về mọi loại bảo hiểm, không có ý định bán hàng
- Hai cơ quan hòa giải ở phần 10 — miễn phí và không cần luật sư
- Hãng bảo hiểm y tế của bạn: tư vấn miễn phí về mức đóng, bảo hiểm kèm gia đình và trả góp
- Điểm tư vấn xã hội: khi bạn không còn đóng nổi phí
Lưu ý: Bài viết này mang tính thông tin chung và không thay thế tư vấn cho từng trường hợp cụ thể. Đặc biệt, đây không phải tư vấn bảo hiểm và không phải khuyến nghị ủng hộ hay phản đối một sản phẩm hoặc một nhà cung cấp nào. Loại bảo vệ nào hợp lý với bạn còn tùy hoàn cảnh cá nhân và thuộc về một cuộc trao đổi với người tư vấn được cấp phép hoặc một môi giới. Mọi thông tin đã được nghiên cứu kỹ và phản ánh tình trạng ngày 13.09.2026. Các mức đóng và giới hạn thay đổi hằng năm; chúng tôi cố gắng cập nhật nhưng không thể bảo đảm tính chính xác và đầy đủ. Quyết định luôn là các điều khoản hợp đồng của bạn. Mọi điều luật nêu trên có thể tra tại gesetze-im-internet.de.